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Optimisation de vos sources de revenus à la retraite
Vous êtes à la retraite et vous avez des questions ou des préoccupations quant à la réalisation de votre objectif initial? Voici quelques indications qui vous permettront de répondre aux questions que vous vous posez. Devriez-vous modifier à la baisse votre coût de vie souhaité ou reporter certains projets considérant la baisse récente des marchés? Quelles sont les règles entourant l’ordre de décaissement à la retraite?
Choisir la source de revenus à prioriser
Au moment de la retraite, il est important de bien choisir quelle source de revenus prioriser. Ce choix pourrait avoir un impact considérable sur le fardeau fiscal.
Initialement, il faut déterminer vos entrées financières stables et continues sur lesquelles vous avez peu de contrôle :
- Revenu gagné : salaire, revenu d’entreprise, pension alimentaire, royautés, etc.
- Revenu de placements : intérêt, dividendes, gain en capital, revenu net de location, etc.
- Revenu de retraite : versement minimal de FERR ou FRV, rente ou prestation d’un régime de retraite
- Revenu de sources gouvernementales : RRQ, PSV, supplément de revenu garanti, rente de survivant, etc.
La somme de ces entrées d’argent vous permettra d’estimer votre nouveau revenu brut, votre nouvelle tranche d’imposition et le « nouveau manque à gagner » pour combler vos besoins.
Autres sources de revenus à considérer
Si des revenus additionnels sont requis pour soutenir votre mode de vie ou pour financer un projet, voici d’autres sources de revenus qu’il pourrait être judicieux de considérer. Les sources de revenus devraient en principe respecter cet ordre :
- Versement d’un dividende en capital provenant de votre société (CDC)
- Remboursement d’un prêt à l’actionnaire à partir de votre société
- Retrait des épargnes non enregistrées (prioriser les titres présentant le plus faible gain en capital non réalisé)
- Retrait du CELI
- Dividendes imposables payés par votre société
- Retrait des épargnes enregistrées (REER/FERR)
En principe, il est préférable de puiser le revenu de la source occasionnant le moins d’impôt. Cependant, il pourrait être intéressant, dans certains cas, de choisir un revenu totalement imposable pour des années où le taux marginal d’imposition serait plus faible. Cette stratégie pourrait permettre de diminuer l’impôt à payer à long terme.
Source : Service de gestion de patrimoine Desjardins, 24 avril 2020
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