1 novembre, 2016

L’abc de l’assurance invalidité

Un Canadien sur sept est actuellement invalide et un travailleur canadien sur trois connaîtra une période d’invalidité de plus de 90 jours au cours de sa vie active^{note de bas de page 1}. Une invalidité, qu’elle survienne soudainement ou qu’elle résulte d’une maladie dégénérative, peut vous rendre incapable de gagner votre vie. L’assurance invalidité assure un revenu au cas où l’on deviendrait invalide et incapable de subvenir à ses besoins.

Évaluation des besoins en assurance invalidité

Les prestations d’assurance invalidité représentent en général entre 60 et 85 % de votre revenu habituel. Les prestations de certains régimes sont exemptes d’impôt, alors que d’autres sont imposables. Le montant de votre assurance invalidité dépend de nombreux facteurs : vos sources de revenus, votre train de vie, vos responsabilités familiales, votre souplesse sur le plan professionnel, vos dettes, vos économies, vos rêves et vos projets d’avenir.

Assurance individuelle

Si vous souscrivez une assurance invalidité individuelle, c’est vous qui payez les primes. Dans ce cas, les prestations ne sont pas imposables. Bien qu’elle soit plus coûteuse qu’une assurance collective, l’assurance individuelle vous offre une protection plus complète et mieux adaptée à vos besoins. De plus, elle présente l’avantage de rester en vigueur lorsque vous changez d’emploi, ce qui n’est pas le cas de l’assurance collective. Le revenu à protéger est égal au revenu de travail net.

Assurance collective

De façon générale, l’assurance collective comporte trois types de protection : le congé de maladie, une invalidité de courte durée et une invalidité de longue durée. Si votre employeur, votre syndicat ou votre association assume une part quelconque de la prime, les prestations seront imposables. C’est donc le revenu brut avant impôts que l’on doit protéger.

Assurance invalidité pour travailleur indépendant

Si vous êtes un travailleur autonome, vous pouvez souscrire une assurance invalidité individuelle conçue sur mesure qui remplacera votre revenu en cas d’invalidité, mais qui pourra aussi absorber les frais généraux de votre entreprise, acquitter votre impôt sur le revenu reporté et rembourser la plupart de vos emprunts bancaires. Si vous avez des partenaires, votre entreprise peut même souscrire une assurance invalidité pour chacun d’entre vous et aussi, assurer les employés clés de votre entreprise.

Assurance invalidité à des fins spéciales

En complémentarité, vous pouvez être protégé en vertu d’une gamme d’assurances souscrites à des fins spéciales telles qu’une assurance crédit, automobile, soins de longue durée ou maladies graves.

Régimes gouvernementaux

Pour évaluer la pertinence de souscrire une assurance invalidité, on ne tient pas compte des prestations des régimes gouvernementaux. Le Régime des rentes du Québec ne couvre que les invalidités graves et permanentes. L’assurance emploi prévoit également des prestations d’invalidité, mais n’est versée qu’aux salariés et ne dure que pendant une courte période. Enfin, les régimes d’indemnisation des travailleurs (CSST) couvrent uniquement les blessures et les maladies reliées au travail.

Structure d’une couverture d’assurance invalidité

Plusieurs points sont à considérer au moment de souscrire une assurance invalidité. Tout d’abord, il faut veiller à ce que la durée du versement de la rente corresponde à l’âge prévu de la retraite. Il est important aussi de prévoir l’indexation des prestations selon le taux d’inflation et de constituer un fonds d’urgence qui permette de combler l’absence de revenu durant la période de carence qui précède le début du versement des prestations, qui est généralement de 90 jours. Différentes options peuvent également être prévues au contrat, soit l’exonération des primes en cours d’invalidité, les options d’assurance garantie future, l’avenant pour l’assurance décès par accident, l’option de revenu viager et le remboursement des primes au rachat. En terminant, sachez que dans une planification financière complète et intégrée, le volet assurance est impératif. À chaque mise à jour de votre plan, il faut réévaluer votre protection globale en assurance. Le défi consiste à être bien assuré et non trop assuré, comme c’est trop souvent le cas…