30 juin, 2017

L'assurance vie : un produit souvent mal compris

Il existe une panoplie de produits d'assurance différents sur le marché. Comment s'y retrouver ? Et comment savoir lequel nous convient le mieux ? Pour faire le bon choix, il faut d'abord déterminer ses besoins en matière d'assurance vie.

À qui s'adresse l'assurance vie ?

Soulignons tout d'abord que l'assurance vie sert à protéger les personnes qui dépendent de vous financièrement. Par exemple, si vous avez des enfants à charge, si votre conjoint gagne un revenu qui ne suffirait pas à lui seul à maintenir le train de vie de la famille, si vous avez des dettes, si des impôts seraient payables advenant votre décès, il est fort probable que vous ayez besoin d'une assurance vie. Pour calculer le montant de la couverture nécessaire, il faut actualiser les futurs besoins financiers des survivants qui dépendent de vous. Dans ces calculs, il est fondamental de tenir compte de l'inflation. Il est également possible d'utiliser l'assurance vie pour faire un legs successoral (héritage) ou pour préserver l'assurabilité de vos enfants en souscrivant à leur nom un avenant qui les protégera si un jour ils devenaient non assurables. Vous pouvez aussi avoir des besoins plus spécifiques comme assurer la sécurité financière d'un enfant handicapé ou le transfert efficace d'une entreprise par succession. Il est important de revoir vos besoins en assurance régulièrement, car ils évolueront en fonction de votre situation.

Choisir sa police en fonction des ses besoins

Avant de souscrire une assurance vie, vous devez établir le montant des primes que vous avez les moyens de payer. Trop souvent, des gens contractent une assurance vie et la résilient par la suite. Mieux vaut choisir une protection moins élevée et la conserver ! Les primes d'assurance vie varient selon l'âge, le sexe, le tabagisme, l'état de santé, la durée du contrat et surtout, la police choisie. L'assureur évalue votre niveau de risque au moment d'établir le contrat et détermine une prime standard ou avec surprime en fonction de ces critères. Certaines compagnies d'assurance acceptent de concentrer le paiement des primes sur un certain nombre d'années, ce qui permet souvent de diminuer le coût global actualisé et d'être un jour libéré des primes. Comme les fabricants de voitures, les compagnies d'assurance offrent une vaste gamme d'options. Toute addition (appelée « avenant ») qui ajoute des caractéristiques au contrat comporte un coût qui se reflète dans la prime.

Plusieurs types de produits

La protection temporaire fournit une couverture pour une période déterminée (pendant un certain nombre d'années ou jusqu'à un certain âge). Elle répond à des besoins à court terme et les primes sont moins élevées pour la durée initiale du contrat. Cette assurance peut être renouvelée et transformée en produits permanents. Lors du renouvellement d'un contrat temporaire, si vous êtes toujours en bonne santé, magasinez votre nouvelle protection et ne renouvelez pas automatiquement votre contrat temporaire, car à chaque période de renouvellement, la prime augmente de façon contractuelle et exponentielle. La protection permanente vous couvre la vie durant, tant et aussi longtemps que le contrat est en vigueur. Il existe des contrats d'assurance vie entière, d'assurance vie universelle et d'assurance temporaire 100 ans. Pour une protection à long terme, le total des primes payées en assurance vie permanente demeure plus bas que celui des primes temporaires avec renouvellement automatique.

Une analyse s'impose !

Le conseiller en sécurité financière est l'expert en assurance de personnes qui saura vous guider dans l'analyse de vos besoins financiers. En assurance vie, les conseils d'un professionnel demeurent primordiaux pour calculer vos besoins financiers et déterminer les enjeux en matière de planification, comme le choix du titulaire, la désignation des bénéficiaires, les avenants à ajouter, etc. Il faut également s'assurer que les tarifs proposés sont compétitifs.

En bref

Veillez à comparer des produits qui offrent les mêmes caractéristiques lorsque vous décidez de souscrire un produit d'assurance. Il est aussi important de vérifier la cote de crédit de la compagnie d'assurance vie avec laquelle vous souhaitez faire affaire, pour vous assurer de sa solidité financière. La principale erreur consiste à comparer seulement le montant de la prime payable sans tenir compte des caractéristiques particulières du contrat.